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免费的保障?保费豁免真的替我们省钱了吗?

2020-03-14 1 分享到:

说到豁免,很多刚接触保险的朋友可能都不懂。

在我们购买保险时,经常也会被问到是否需要保费豁免。

那么,保费豁免究竟是什么呢?

所谓保费豁免,是指在保险合同规定的缴费期内,投保人或被保人达到某些特定的情况(如身故、残疾、重疾或轻症疾病等),由保险公司获准,同意投保人可以不再缴纳后续保费,保险合同仍然有效。

我们可以简单理解为只要满足豁免条件,后面的保费就不用交了,但保障依然有效,相当于给保单上了“双重保险”。

常见的保费豁免有以下三种形式:

免费的保障?保费豁免真的替我们省钱了吗?

前面两点经常出现在一些线下的终身产品之中,一般都需要额外花钱;最后一点常见于一些线上保险产品,一般都是单独收费,直接体现在主险合同中,不用额外承担费用。

根据豁免的对象不同,可以分为投保人豁免、被保险人豁免。

根据豁免事故不同,可以分为重症豁免、轻症豁免、中症豁免、全残豁免、身故豁免。

根据豁免对象,我们常见的保费豁免主要有三种,即投保人豁免、被保险人豁免和夫妻互保。

一、投保人豁免

在给孩子或给配偶买保险时,可以考虑附加投保人豁免。

投保人豁免是为了保障投保人的缴费能力,因此,无论轻症、中症、重疾亦或是全残、身故都应该覆盖在保障范围之内。

但如果投保人和被保人是同一人,就不需要考虑投保人豁免。因为一旦被保人出现,保险被理赔,合同自然也就结束了,不存在继续交保费的问题。

二、被保险人豁免

很多的重疾险都自带被保人豁免功能,当被保人发生轻症/中症时,就可以豁免后续的保费,合同继续有效。

举个例子:

张先生给自己投保了一份保额50万的重疾险,涵盖15万的轻症保额,产品自带轻症豁免功能,缴费30年,每年的保费为6000元。

如果,张先生在第三年的时候体检不幸检查出了合同中约定的轻症,那么在获得15万元轻症理赔的同时,后面27年的保费也不用再交了,且50万元的重疾保障依然有效。

三、夫妻互保

对于感情和睦的家庭来说,可夫妻互为投保人,其中一方出险,两人后续的保费都免除了。

特别是对于单职工的,经济一般的家庭,若家庭经济支柱作为投保人交付保费,被保人是非支柱的情况下,一旦收入来源断流,生存都是个问题,更别说交保费了。

假若婚姻破裂,保单不会失效,投保人还是对方,根据《保险法》第十五条约定,投保人是可以解除合同的,但需承担一定的损失。

总的来说是否选择保费豁免,还要看投保人与被保人的关系。毕竟豁免可不都是免费的。

当然,人家也不是你想加就加的。

首先,这个产品得要有的加,并不是所有的保险都能附加保费豁免。

其次,投保人豁免,一般都会对投保人的健康有一定的要求。如果投保人的身体很差,那么一般也是附加不了的。

对于豁免我们也应该理性思考,保费豁免只是购买保险的一个考虑因素,但并不是主要的因素。

有些保险甚至有可能在销售的过程中过分夸大豁免的作用,以至于消费者把大部分的钱花在附加的保费豁免上,忽略了自己真正的需求,舍本逐末。

毕竟,再好的保险,也要根据自己的实际情况来搭配呀。

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